金融科技的发展已经对大众生活方式产生深层次、变革性影响；在近年经济及政策导向下，大力发展零售银行业务已成为国内银行业重要共识。此轮银行转型大潮中，平安银行抓住了这两个最重要的方向--金融科技及零售转型，并且将两者充分结合提出“科技引领零售转型”大战略。平安此次转型可谓有决心、有条件、有效果，在战略的坚决推进及集团积极支持下，平安零售转型前程似锦。

大数据保驾护航 集团树下好乘凉

此次零售转型，平安银行战略清晰，全方位深入大数据及智能化领域。提出“SAT+智能主账户”的智能银行发展方向，即综合利用社交媒体（S）+客户端应用程序（A）+远程服务团队（T），利用移动智能技术平台拓展零售客户资源及提高客户服务能力。具体来说，在大数据领域从数据洞察、数字营销、数字运营层层深入，提升智能化客户服务水平，并且通过大数据及数字运营形成线上线下结合的一体化客户服务机制，全面提升客户体验、客户粘性、精准营销水平以及成本控制效率。

平安集团金融科技水平行业领先。截至2017年6月30日平安集团专利申请数高达1458项，覆盖大数据、移动互联、人工智能、云技术及风险监测等多个技术领域，金融科技水平行业领先。同时，平安集团长期重点推进集团综合化经营战略，为平安银行后续零售发力提供较为坚实后续力。

截止2017年中期，平安集团个人客户达1.43亿人，较年初增长9.3%，上半年新增客户1854万人，同比提高11%。根据中国平安公布的2017年中报，集团客户构成中银行客户占比约34%，后续仍有蕴含较大迁徙空间。考察集团综合化经营水平，2017年上半年集团各户中有3734万人同时持有多家子公司的合同，在整体客户中占比26%，客均利润242元，同比提高18.5%。集团的综合经营战略为平安银行的未来客户迁徙打下坚实基础。

集团积极支持公司与寿险等渠道的客户迁徙，整体迁徙水平在2017年明显提高。2017上半年综拓渠道迁徙客户新增239万，其中财富及以上客户新增2.2万，客户资产余额新增500亿元，综拓渠道占比分别达22.9%、30.3%及30.3%。在集团整体加强银行客户迁徙背景下，各产品线迁徙情况在近两月出现明显提升，上半年新一贷综拓迁徙比例达28%，预计下半年将达40%；上半年信用卡交叉销售渠道占比约37%，预计下半年将达60%。此外，公司内部数据统计显示，集团迁徙客户整体资产质量占优，未来集团迁徙有望进一步为公司零售转型增续动力。

零售递喜报 转型现成效

零售转型持续深化以来，平安银行各项零售业务均如约出现较快增长。2017上半年零售金融营业收入达218亿元，占比40%，较去年同期提高11%，其中利息收入占比达54%，自零售转型以来个人贷款利息收入占比持续上行。零售业务利润总额实现106亿元，由于零售业务较好的资产质量，零售资产减值损失占比仅15%，使得零售业务利润总额占比达到64%，占比较去年同期提高35个百分点。考虑到整体零售资产总额仅为19%，公司零售业务以不到1/5的资产规模实现超过2/3的利润贡献，零售转型效果显著。

与同业相比，平安银行零售贷款中住房按揭贷款仅占10%，因此近90%的零售信贷投往除按揭贷款外的高收益信贷产品，零售产品条线丰富。2016年末除住房按揭以外零售贷款占比位列上市银行第三位，占比达37%，仅次于常熟银行及宁波银行，高于招商银行。在该种零售结构下，零售业务规模及发展不易受到房贷政策影响，且除房贷外的高收益零售产品有力提振公司的零售业务收入。

零售转型大趋势下，平安银行对公领域着重加强“做深做精”力度，为零售转型保驾护航。着力发展“商行+投行”模式，提高对客户服务的深度与精度及综合服务能力，降低资本运用，走轻资本道路。公司2017上半年年完成债券承销452亿元，在市场竞争激烈、费率下行形势下，实现托管费收入18.57亿元，托管净值规模5.69万亿元，较上年末增长4.21%。此外对公条线通过加深客户服务水平，进一步拓展客户资源，提高公司业务纯负债业务贡献。

正视存量不良 多举措严控新增

资产质量压力不可忽视。以2016年末上市银行同口径对比，不良率位居股份行第三位，关注类贷款占比位居股份行中第二位，逾期90天以上贷款/不良贷款比例位居股份行第二位及上市银行第二位，整体资产质量弱于行业平均水平。

在行业不良企稳的背景下，公司资产质量出现一定改观。2017上半年末不良率1.76%，环比Q1提升2BP，观察公司资产确认力度，2017半年关注类贷款占比4.14%，环比2016年末提高3BP，逾期90天以上贷款/不良贷款比例降至154%，较2016年末下降4%，资产确认力度有所加强。2017上半年首次出现信贷成本及拨备覆盖率一降一升的情况，信贷成本降至1.54%，环比2016年降低33BP，拨备覆盖率达到161.32%，环比提升5.95%。在不良生成率降低、不良确认力度加强、信贷成本降低、拨备覆盖率提升四项因素综合改善下，公司不良实现边际改善。

此外，平安银行主动加快不良释放，摒弃过去通过贷款重组等方式掩盖不良的做法，积极核销清收。2016年平安银行专门成立特殊资产管理部门处理公司不良贷款的清收工作，取得的效益较为显著。2017上半年收回不良资产44亿元，同比增长66.52%，其中信贷资产40亿元，包括已核销贷款17.69亿元，现金回收率达90%，其余以以物抵债方式收回。此外公司明显加大贷款核销力度，上半年核销不良贷款188.9亿元，同比增73%。不良资产处置初现成效。

对于新增不良领域，平安银行坚持对公新增不良“零容忍”态度，且执行效果良好，目前暂未出现任何贷款逾期。受益于科技引领零售转型的大战略，平安银行利用科技风险计量工具及外部大数据，提高客户风险评估水平，零售条线不良水平出现明显改善。2017上半年整体零售贷款总不良率1.28%，较年初下降24BP，其中消费信贷不良率0.41%，较年初下降34BP，信用卡应收账款不良率1.2%，较年初下降23BP，大数据风险评估水平成效明显。面对较高的个人经营性贷款不良率，平安银行调整个人经营性贷款结构及风控手段，压缩总量规模，实现了资产质量的有效控制。